「夜職で働く人はローンを組めないって聞いたけど本当なの？」
「夜職の人でもローンの審査を通過する方法ってあるの？」
夜職で働く女性の中には、自分自身がローンを組めるかどうか不安に思う人もいるかもしれません。
月末までにあと少し余裕が欲しいといった場合はもちろん、車、医療、ペット、住宅などの様々な理由でローンを組みたいと考える人は多くいます。
一方で、夜職で働く人は一般的にローンが組みにくいといわれています。
全く組めないというわけではありませんが、様々な理由から借入れを断られてしまうことが多いため、もしローンを利用したいのであれば日頃からしっかりと対策を講じることが大切です。
この記事では、夜職で働く人がローンを組めないといわれる理由、夜職がローンを組む方法、審査通過のためのポイントについて詳しく解説します。
これからローンを組みたい人、ローンを組めないと悩む夜職の人はぜひ参考にしてください。
夜職はローンが組めないって本当？
ローンとは、銀行や消費者金融などからお金を借りて後から少しずつ返済をする仕組みのことです。
利息が発生しますが、住宅や車などの高価な買い物をする時に有効な資金調達の方法です。
そんなメリットのあるローンですが、夜職はローンを組みにくい職業といわれています。
必ずしもローンを組めないことはありませんが、夜職は審査基準の中で最も重視される信用という点が乏しいため、断られてしまうケースも少なくありません。
夜職がローンを組めないと言われる理由
前述した通り、夜職がローンを組めないといわれるのは信用という部分が大きいです。
一般的な企業とは違った職種のため、夜職は信用面で劣ってしまうのは事実です。
さらに、ローンの審査基準には信用以外にもいくつかの要素があり、以下のポイントからローンが組みにくいといわれています。
収入が不安定
夜職で働くキャストは収入が不安定で、固定給が発生するのはお店を運用するスタッフに限られます。
夜職のキャストは、時給+各種バックという給与形態となるため、その月にどれだけシフトに入ったかによってお給料は大きく変動します。
また、夜職で働くキャストの多くは個人事業主という扱いです。
一般的なサラリーマンなどであれば病気で働けない場合でも社会保障はありますが、夜職のキャストは完全に収入が絶たれてしまいます。
さらに、夜職では、自分の実力不足が原因で思うように稼げないこともあるため、平均的な給料を算出してローンの返済ができるかどうかを判断するのが難しいという一面があります。
きちんと確定申告をしていない人が居る
個人事業主扱いで働く夜職のキャストは、毎年確定申告をする必要があります。
しかし、夜職ではこの確定申告をそもそもしていないという人も多く、この場合本当に高収入を得ていたとしても無収入扱いとなるためローンを組めません。
虚偽申告を理由に後々高額な税金が発生することもあるため、リスク的な観点からも審査結果を見送られます。
勤続年数が短い
夜職は、一般企業で働く人と比べてひとつのお店での勤務年数が短くなる傾向にあります。
より稼げるお店を求めて移籍するキャストも多くいますが、ローンを組む上では信用や安定が重視されるため、勤続年数が長い方が審査では有利に働きます。
もしローンを組む予定がある場合には、直前での移籍は控えた方が良いでしょう。
在籍確認が出来ない
夜職の場合、昼職のように定年までずっと同じお店で働き続けるのは非常に稀なケースです。
夜職で働く年齢に上限はないものの、一般的には30歳前後を節目に引退する人が多くなるといわれています。
平均年齢が低い業界であることに加えて、収入アップを目指してより良い条件のお店に移籍したり、キャバクラからラウンジの様に夜職の中で職種を変える女性も多くいます。
また、夜職は勤務時間が夜間となり生活リズムが乱れてしまったり、お酒の飲み過ぎによって体調を崩してしまう人も少なくありません。
ローンの審査は、収入とともに勤続年数も評価対象となるため、長く続けることに向いていない夜職ではどうしても審査が厳しくなる傾向にあります。
夜職がローンを組む方法は？
夜職で働く人はローンを組めないという人もいますが、ローンには様々な種類があります。
ローンによっては夜職でも組めることがあるため、どんな方法が取れるかをしっかりと確認しましょう。
ここでは、車、医療、ペット、住宅の4つのローンについて解説します。
車のローンを組む場合
夜職が車のローンを組む場合には、ディーラーローンを利用することがおすすめです。
お店の売上にも関わるため、審査基準を低く設定してくれるケースが多いです。
極端に勤続年数が短かったり、収入証明を提出できない場合には当然ローンを組めないため注意が必要です。
医療ローンを組む場合
医療ローンは、美容整形や歯列矯正など保険適用外での処置がある場合に利用する人が多くいます。
金利は一般的なカードローンやフリーローンと比較しても低く設定されていることが多く、銀行系や信販会社系など様々な種類から選べるのがメリットといえます。
銀行系よりも信販会社系のローンの方が審査に通りやすくなっていますが、金利をより抑えたいのであれば銀行系を利用することがおすすめです。
他のローンと同様に収入証明や本人確認の提出が必要となるため、それらの書類が出せなければ審査には通りません。
ペットローンを組む場合
ペットを購入する際にもローンを組むことは可能です。
また、ペットの急な病気による治療費や、トリミング代などもペットローンを組むことで調達できます。
安定した収入の有無や信用情報に傷がついていないかが重視されます。
利用用途に制限のないカードローンなどと比較すると審査基準はやや厳しく、他のローンに比べて低金利で利用できるため確実に返済能力がある人にしか貸さないことがほとんどです。
夜職の審査通過は厳しいものの、どうしても必要な場合にはまず相談してみることが大切です。
住宅ローンを組む場合
マイホーム購入の際に利用されるのが住宅ローンです。
銀行や信用金庫では、「条件さえ整っていれば融資できる」といったスタンスを取っているため、夜職であってもローンを組めないことはありません。
住宅ローンの返済期間は長期間に設定されているため、他のローンよりもチェックされる項目が多く、以下を元に融資の可否を判断します。
- 年齢
- 年収
- 勤続年数
- 既存の借入
- 信用情報
また、住宅ローンは30年や35年などの長期間のローンが一般的とされているため、中年以降になっても安定した収入を得られると判断されなければ借入は難しくなります。
そのため、夜職で働くキャストの場合、いつまでも続けられる職種ではないという観点から審査では不利になってしまいます。
現役で活躍するキャストの中には、しっかりと仕事でお金を稼いで一括でマイホームを購入する女性も少なくありません。
確実にマイホームが欲しいという人は、住宅ローンを頼りにしない方が無難です。
夜職でもローンの審査通過をするポイント
ローンの審査通過のためには、事前に準備しておくものがいくつか必要となります。
しっかりと準備をしておくことで、審査の通過率をグッと上げることができますよ。
また、複数の金融機関へ同時にローンの申し込みをすると不利になってしまいます。
どうしてもお金を借りたいという気持ちは理解できますが、むやみやたらにローンを申し込むことは避けた方が賢明です。
ローンの通過率を上げるために以下のポイントを意識しながら準備を進めましょう。
安定した収入を何年分か用意
夜職で働く人がローンを組む上で最も重視されるのが安定した収入の有無です。
収入証明や課税証明書などを直近2年分集めておけばローンの審査通過率を上げられます。
また、ローンの申し込み時には、身分証明書や収入証明などの複数の書類が求められますが、夜職の場合には収入の不規則性を示す書類や、雇用形態を証明する書類の提出が必要になることも。
借入れ審査前には、必要な書類をしっかりと準備するとともに、スムーズな審査プロセスを確実に実現することが大切です。
そして、確定申告をしていない、税金を納めていないという人は、そもそもローンを組めないことがほとんどです。
ローンを組みたいのであればしっかりと確定申告をして納税しましょう。
事前に信用情報の閲覧をしておく
夜職で働く人がローンを組みたいのであれば、事前に信用情報の閲覧をしておきましょう。
信用情報とは、カードローンやクレジットカードなどの個人の信用情報を元にした取引の情報を記録したものを指します。
契約内容や支払い状況、借入の総額など、個人のこれまでの客観的な取引事実が記載されており、国が指定する信用情報機関に保管されています。
信用情報機関は、金融機関の顧客の利用情報からカードローンやクレジットなどの利用状況などを収集し、金融機関からの求めによって情報提供をしており、信用情報を元にローンの審査を行なっています。
信用情報機関には、大きく信用情報を扱う機関が3つあり、事前に照会できます。
・JICC(株式会社日本信用情報機構)
・CIC(株式会社シー・アイ・シー)
・KSC(全国銀行個人信用情報センター)
貸金業法では、ローンを組む際に信用情報機関に照らし合わせて信用情報を取得し、その上で審査することが義務付けられていますが、自身でも信用情報に傷がないかを確認しておくことでローンの審査通過率を上げられます。
| JICC | スマートフォンアプリ | ・クレジットカードとクレジットカード会社に届出の電話番号（もしくは本人確認書類2点） | 1,000円 |
| 郵送 | ・本人確認書類2点・信用情報開示申込書 | ||
| CIC | インターネット | ・クレジットカード会社に届出の電話番号 | 1,000円 |
| 郵送 | ・本人確認書類・信用情報開示申込書・定額小為替証書（手数料） | ||
| KSC | インターネット | ・メールアドレス・公的個人認証か顔写真付きの本人確認書類 | 1,000円 |
| 郵送 | ・開示請求申込書・本人確認書類2点・本人開示手続利用券（手数料） | 1,124～1,200円（購入するコンビニによって異なる） |
借入額の限度を超えない範囲にする
ローンは、収入によって借入限度額が決まっています。
これは、総量規制という貸金業者に定められたルールによるもので、年収の3分の1を超える貸付は法律で禁止されています。
また、複数の貸金業者から借り入れがある場合には、全てを合算した金額を年収の3分の1という範囲内に納めなければなりません。
年収400万円の人であれば借入限度額は120万円となり、すでに貸金業者Aから50万円を借りているのであれば、貸金業者Bからは70万円までしかお金を借りれません。
一方で、住宅ローンを組む場合には、住宅購入価格が年収の何倍相当になるのかを比率で示した年収倍率から借入可能額を算出します。
住宅ローンの借入れ可能額は年収の5〜7倍までが目安といわれており、無理のない範囲内でローンを検討してください。
保証人の用意をしておく
夜職で働く人がローンを組む上では、保証人を用意するということも重要です。
申込み金が大きい場合や融資のためにより確実性が欲しい場合には、保証人を求められることがあります。
保証人は、一般的に親や配偶者、兄弟などで安定した収入を持っている人しかなれません。
また、ローンの契約者が返済できなくなった場合のみに限って本人に代わって返済義務を負うなど、保証人になること自体にも相応のリスクがあります。
全てのローンに保証人が必要となるわけではなく、本人の返済能力が認められれば不要となることも多いため、しっかりと収入証明などを準備しておきましょう。
まとめ：夜職でもローンが組めない事は無い！
この記事では、夜職で働く人がローンを組めないといわれる理由、夜職がローンを組む方法、審査通過のためのポイントについて解説しました。
夜職であってもローンを組めないということはありませんが、購入したいものや金額によっては審査で不利になるのは事実です。
また、確定申告をしていなかったり納税をしていない人、過去に滞納をしている人などはそもそもローンを組めないため注意が必要です。
さらに、ローンには、車、医療、ペット、住宅などの様々な種類がありますが、それぞれの種類によって審査に通過しやすいものや難易度も大きく変わります。
確実に審査に通過したいのであれば事前に収入証明や本人確認のための書類を提出しておくことが重要です。
そして、どうしてもお金を借りたいからといって複数の金融機関などに対して同時にローンの申込みをするのはかえって不利になるので避けましょう。
